Kredyt hipoteczny to zwykle zobowiązanie na 20, 25 albo 30 lat. Przez ten czas bank zarabia nie tylko na pożyczonej kwocie, ale przede wszystkim na odsetkach. Dlatego wiele osób po kilku miesiącach lub latach zaczyna zastanawiać się, jak nadpłacać kredyt hipoteczny, żeby szybciej go spłacić i oddać do banku mniej pieniędzy.
To bardzo dobra decyzja. Nawet niewielka nadpłata kredytu hipotecznego może realnie obniżyć całkowity koszt kredytu.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłaceniu do banku dodatkowej kwoty ponad standardową ratę. Dzięki temu zmniejsza się kapitał, od którego bank nalicza odsetki.
Im szybciej zmniejszymy kapitał, tym mniej odsetek zapłacimy w przyszłości. To właśnie dlatego nadpłacanie kredytu hipotecznego najbardziej opłaca się na początku spłaty.
W pierwszych latach kredytu większość miesięcznej raty stanowią odsetki, a tylko niewielka część spłaca sam kredyt. To dość osobliwe, ale przez pierwsze lata wiele osób spłaca głównie prawo banku do zarabiania. Dopiero później zaczyna naprawdę zmniejszać swoje zadłużenie. Banki bardzo lubią cierpliwość klientów. Zwłaszcza taką rozłożoną na trzy dekady.
Czy lepiej skracać okres kredytu czy zmniejszać ratę?
Przy nadpłacie kredytu hipotecznego bank zwykle daje dwie możliwości:
- zmniejszenie miesięcznej raty,
- skrócenie okresu kredytowania.
W większości przypadków bardziej opłaca się skrócić okres kredytu.
Dlaczego? Ponieważ wtedy szybciej spłacamy kapitał i przez krótszy czas płacimy odsetki. Dzięki temu całkowity koszt kredytu hipotecznego może być niższy nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Przykład:
Masz kredyt hipoteczny na 400 000 zł na 30 lat. Po kilku latach wpłacasz dodatkowo 20 000 zł.
Jeżeli wybierzesz obniżenie raty, miesięczna rata spadnie, ale kredyt nadal będzie trwał prawie tyle samo.
Jeżeli wybierzesz skrócenie okresu kredytu, rata pozostanie podobna, ale możesz spłacić kredyt nawet kilka lat wcześniej i oddać bankowi znacznie mniej odsetek.
Zmniejszenie raty warto rozważyć wtedy, gdy zależy Ci na większym bezpieczeństwie i niższych miesięcznych kosztach. Skrócenie okresu kredytu jest lepszym rozwiązaniem, jeśli chcesz jak najbardziej ograniczyć koszt kredytu hipotecznego.
Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny?
Najlepszy moment na nadpłatę kredytu hipotecznego to pierwsze lata spłaty. Wtedy każda dodatkowa wpłata daje największy efekt.
Przy kredycie spłacanym przez 30 lat nadpłata wykonana w pierwszych 5 latach może przynieść dużo większą oszczędność niż taka sama kwota wpłacona po 20 latach.
Dlatego jeśli dostaniesz premię, zwrot podatku, dodatkowe wynagrodzenie albo masz większe oszczędności, warto rozważyć przeznaczenie części pieniędzy na nadpłatę kredytu.
Nie trzeba od razu wpłacać dużych kwot. Nawet regularna nadpłata kredytu hipotecznego w wysokości 200, 300 czy 500 zł miesięcznie może skrócić kredyt o kilka lat.
Przykładowo przy kredycie hipotecznym na 30 lat regularna nadpłata 500 zł miesięcznie może skrócić okres spłaty nawet o 7-10 lat. Człowiek przez lata potrafi nie zauważać, ile wydaje na drobne rzeczy, które znikają po tygodniu. Tymczasem te same pieniądze regularnie przeznaczone na kredyt mogą sprawić, że bank przestanie być częścią życia znacznie szybciej.
Najbardziej opłacalny sposób nadpłacania kredytu hipotecznego wygląda zwykle tak:
- nadpłacaj kredyt regularnie,
- zacznij jak najwcześniej,
- wybieraj skrócenie okresu kredytowania zamiast obniżenia raty,
- sprawdź, czy bank nie pobiera prowizji,
- każdą większą dodatkową gotówkę przeznaczaj przynajmniej częściowo na kredyt.
Dzięki temu można znacząco obniżyć koszt kredytu hipotecznego i spłacić mieszkanie lub dom dużo wcześniej.
Wiele osób bierze kredyt na 30 lat i zakłada, że przez 30 lat będzie go spłacać. Tymczasem dobrze zaplanowana nadpłata kredytu hipotecznego bardzo często pozwala skrócić ten czas nawet o kilka lub kilkanaście lat.