Osoby planujące zakup mieszkania lub domu bardzo często wpisują w internet: „najlepszy kredyt hipoteczny”, „który bank ma najtańszy kredyt” albo „gdzie dostanę najlepszy kredyt hipoteczny”. Problem w tym, że nie ma jednego banku, który zawsze ma najlepszą ofertę dla każdego.
Najlepszy kredyt hipoteczny dla jednej osoby może być zupełnie nieopłacalny dla innej. Banki inaczej liczą zdolność kredytową, mają różne wymagania i oferują inne warunki.
Jeden bank może zaproponować lepsze oprocentowanie, ale wymagać wysokiego wkładu własnego. Inny zaakceptuje niższy wkład własny, ale policzy wyższą prowizję. Jeszcze inny dobrze oceni dochody z działalności gospodarczej, podczas gdy kolejny odrzuci ten sam wniosek. Świat banków przypomina czasem konkurs, w którym każdy ma własne zasady, ale nikt nie daje instrukcji przed rozpoczęciem.
Dlaczego nie warto sprawdzać tylko jednego banku?
Wiele osób zaczyna od banku, w którym ma konto. To naturalne, bo wydaje się, że skoro wpływa tam wynagrodzenie, to właśnie tam najłatwiej dostać kredyt hipoteczny.
W praktyce bardzo często okazuje się, że bank, w którym mamy konto, wcale nie ma najlepszej oferty.
Różnice mogą dotyczyć:
- wysokości raty,
- oprocentowania,
- prowizji,
- kosztu ubezpieczenia,
- wymaganej wysokości wkładu własnego,
- zdolności kredytowej.
Przy kredycie hipotecznym na 400 000 zł nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może oznaczać kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej lub mniej do spłaty.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto porównać oferty kilku banków. Tylko wtedy można naprawdę sprawdzić, gdzie kredyt hipoteczny będzie najkorzystniejszy.
Najlepszy kredyt hipoteczny to nie zawsze najniższa rata
Wiele osób patrzy przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty. To ważne, ale nie powinno być jedynym kryterium.
Najlepszy kredyt hipoteczny to taki, który jest dopasowany do Twojej sytuacji. Czasem niższa rata oznacza dłuższy okres spłaty i wyższy całkowity koszt kredytu. Innym razem bank oferuje niższe oprocentowanie, ale wymaga wykupienia drogiego ubezpieczenia lub dodatkowych produktów.
Przy wyborze kredytu warto zwrócić uwagę na:
- RRSO,
- całkowity koszt kredytu,
- możliwość wcześniejszej spłaty,
- warunki nadpłaty kredytu hipotecznego,
- oprocentowanie stałe lub zmienne,
- prowizję banku,
- dodatkowe opłaty.
Niektóre oferty wyglądają dobrze tylko na początku. Później okazuje się, że bank wymaga karty kredytowej, konta, ubezpieczenia i kilku innych produktów, które zwiększają koszt kredytu. Banki bardzo lubią dodawać do kredytu rzeczy, o które nikt nie prosił. Trochę jak sprzedawca, który przy zakupie chleba próbuje przekonać Cię jeszcze do tostera, abonamentu i kompletu garnków.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?
Najprostszym sposobem na znalezienie najlepszej oferty jest kontakt z doradcą kredytowym.
Doradca kredytowy porównuje oferty wielu banków jednocześnie. Dzięki temu nie trzeba samodzielnie chodzić po placówkach, umawiać spotkań i analizować kilkunastu różnych ofert.
Dobry doradca kredytowy może:
- sprawdzić Twoją zdolność kredytową,
- porównać oferty kilku lub kilkunastu banków,
- wskazać, gdzie masz największą szansę na kredyt,
- wyjaśnić różnice między ofertami,
- pomóc przygotować dokumenty,
- przeprowadzić przez cały proces aż do podpisania umowy.
To szczególnie ważne, jeśli masz niestandardową sytuację, na przykład prowadzisz działalność gospodarczą, pracujesz na umowie zlecenie, masz dochody z zagranicy albo chcesz uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
W takich przypadkach jeden bank może odrzucić wniosek, a inny bez problemu zaakceptuje dokładnie te same dochody.
Czy pomoc doradcy kredytowego jest płatna?
Wiele osób obawia się, że współpraca z doradcą oznacza dodatkowy koszt. W praktyce najczęściej klient nie płaci za pomoc doradcy kredytowego.
Doradca otrzymuje wynagrodzenie od banku po uruchomieniu kredytu. Dla klienta oznacza to możliwość porównania wielu ofert i uzyskania wsparcia bez dodatkowych opłat.
Co ważne, oferta kredytu hipotecznego u doradcy jest zazwyczaj taka sama jak bezpośrednio w banku. Często doradca może nawet szybciej wskazać, który bank będzie najlepszy i gdzie nie warto składać wniosku.
Dzięki temu oszczędzasz czas, unikasz niepotrzebnych odmów i łatwiej znajdujesz najlepszy kredyt hipoteczny.
Gdzie najlepiej szukać kredytu hipotecznego?
Jeżeli chcesz znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny, nie warto ograniczać się do jednego banku. Najlepiej porównać kilka ofert i sprawdzić, która będzie najkorzystniejsza właśnie dla Ciebie.
Najprostszym rozwiązaniem jest rozmowa z doradcą kredytowym, który współpracuje z wieloma bankami. Dzięki temu możesz w jednym miejscu sprawdzić:
- gdzie masz największą zdolność kredytową,
- który bank zaoferuje najniższą ratę,
- gdzie całkowity koszt kredytu będzie najniższy,
- która oferta będzie najlepiej dopasowana do Twojej sytuacji.
W przypadku kredytu hipotecznego różnice między bankami mogą być naprawdę duże. Dlatego zanim podpiszesz umowę, warto poświęcić chwilę na porównanie ofert. To jedna z tych decyzji, przy których kilka godzin rozmów może pozwolić zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych. Rzadko zdarza się w życiu tak prosty sposób na zatrzymanie większej ilości własnych pieniędzy.